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  • 分期巨头退出医美市场,身负原罪的医美贷还能挣扎多久?

    发布时间:2020.08.03 09:35浏览次数:37作者:医美视界

    摘要

    近日有媒体报道,“捷信消费金融医美业务于7月16日再次全国范围冻结”,“捷信消费金融已经全线退出医美分期市场”。对此,捷信消费金融相关人士表示,在全国抗击疫情的关键时期,捷信公司一方面要将客户的安全健康放在首位,另一方面,也在顺应美容市场需求的变化,对线下相关业务进行了相应部署。

    在当前众多消费金融场景当中,医美领域可以说是最不太平的一个,医美分期几乎成为了骗贷、套路贷的代名词,行业乱象也不断被曝光,甚至出现劣币驱逐良币的情况。


    有业内人士表示,医美消费像是一种奢侈品消费,不应该鼓励超前消费,而且医美贷存在着很多漏洞,容易产生许多纠纷。有分析指出,医美分期企业想要长远发展,一方面要业务合规,杜绝“暴力催收”、“高利率”等行为,撇清“套路贷”嫌疑,另一方面要加强风控。

     

    年初开始大规模裁员

    捷信全线退出医美市场

     

    据镭射财经消息,捷信消费金融医美业务于7月16日再次全国范围冻结。这已经是捷信医美业务今年以来第二次全线冻结,2月26日,镭射财经获得的一份材料显示,捷信医美分期业务于2月24日开始全线冻结,待疫情结束后解冻。与上一次不同的是,本次捷信医美业务冻结后没有公布恢复期限。


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    捷信一份内部信显示分期业务2月24日开始冻结


    近日,多位医美行业人士向新流财经透露,捷信已经全线退出医美分期市场。一位前捷信内部员工称,在全线退出之前,捷信部分地区的医美业务曾做过解冻,尝试重新开展,但效果并不理想,“目前,捷信的医美员工要么在家休息,要么转去其他岗位了。”

     

    对于“再次叫停医美分期业务”的说法,捷信消费金融相关人士表示,“在全国抗击疫情的关键时期,我们公司一方面要将客户的安全健康放在首位;另一方面,也在顺应美容市场需求的变化,对线下相关业务进行了相应部署。另外,我们也一直在密切关注市场动态,根据市场需求变化,及时动态调整业务部署。”

     

    值得关注的是,捷信从年初宣布转型开始进行了大规模裁员。

     

    据新流财经7月16日消息,截至2020年3月末,捷信在中国设置超过21万个POS贷款点,拥有全职雇员约3.1万人;而截至2019年9月底,捷信在国内设置超过29万个POS贷款点,拥有全职雇员约4.3万人。短短半年时间,减少了8万个POS贷款点和1.2万全职雇员。

     

    医美贷业务全线萎缩

    多个头部分期机构退场

     

    经历前几年的野蛮生长后,2018年开始,医美分期市场走向理性阶段,从原来的1000多个玩家,到2019年仅剩30余个。

     

    据新流财经报道,乔融金服、前海雪球等多个医美分期玩家在2019年已收缩多个城市的线下业务。一位前海雪球的线下运营人员表示,该公司已于2019年5月份前撤离八十多个城市的运营人员,而其劳动合同也于5月1日终止,2019年8月中旬乔融金服宣布解散。

     

    据消金界报道,2019年中旬,马上消金退出医美分期市场,和医美分期平台前海雪球分割,前海雪球团队面临解散的压力。


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    纵观当下医美分期市场,经过前两年的厮杀,所剩玩家寥寥无几。除了度小满金融、即科金融、任买科技、米么金服等头部企业,剩下的则是一些还在挣扎的中小平台。

     

    有分析认为,虽然不断有医美分期企业收缩业务,但是从长远看来,消费者对于医美分期的需求会越来越大,而医美消费金融场景也不会被企业所抛弃,未来还将会有更多的机构不断入场。

     

    有人乐观地认为,“一般来说,寒冬过后都有巨头诞生。”他们认为,医美分期的需求只是暂时被抑制,随着疫情结束,业务将逐步回暖。也有分析认为,从捷信的全线退出医美市场这一情况来看,即使疫情结束,医美分期市场也逃不了寒冬境地。

     

    医美贷的三大罪恶

     

    2015年以来,中国医美市场规模迅速扩大,当高消费遇上行业风口,医美贷应运而生。医美贷,又称医美分期,主要给去医院做整形项目的用户分期。但随着医美贷的一路狂奔,隐藏在繁荣背后的行业乱象逐渐曝光。

     

    1、医美机构与贷款平台相勾结

     

    在医美贷这条暴利产业链中,医院是不可或缺的一环。很多医院依赖渠道,为了通过这些渠道获客,他们甚至愿意给渠道返点50%-70%的利润。

     

    所以经常有客户会遇到这样的套路:一套3万元左右的整容套餐,选择了医美分期之后,却要背负超过5万元的贷款。这其中一部分是医院收取的整容费用,而另一部分就是医院提供给贷款机构拉客的“返点”。

     

    医美贷之所以被声讨,最主要的原因就是一些非法贷款机构和个人为了利益,将罪恶的触手伸向了无收入及非法收入人群,包括学生群体。


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    相关数据显示,学生群体是医美消费的重要客群之一,而正规的医美贷平台通常都有年龄限制,借款人必须大于23岁,也不能是学生。

     

    这就给了非法贷款平台下手的空间。在这些平台,贷款人只要不主动说明自己是学生,几乎很容易就可以获得贷款。就算说自己是学生,很多平台也不会明确拒绝,而是想法设法为你提供贷款。当然,对于眼看没有偿还能力却想贷款的女大学生来说,非法贷款平台也有自己的特殊要求:必须得漂亮。

     

    从双方表面签订的合同来看,利息其实并不高,但贷款平台和医院勾结,实际收取30%到40%的砍头息。签下协议后,如果贷款学生还不起钱,就要面临各种催收和威胁。她们只能不停的借钱、拆东墙补西墙、循环以往,终于有一天,巨大的贷款漏洞再也无法补上,就会被“劝说”去做皮肉生意抵债。

     

    如果遇到极力拒绝“肉偿”的借贷人,贷款平台也会采取另类的方式:拉新客户。这类借贷人为了能早早了解这种麻烦事,一般会毫无顾忌地回学校拉她的同学来,找那些虚荣心更强的单纯女大学生。

     

    2、医美贷的衍生品——小姐贷

     

    小姐,是医美贷的核心客群。其中的逻辑很简单:小姐们贷款整形,变美后,在夜场可以标出更高的价格,直接变现。这类专门针对小姐的医美贷款被称为“小姐贷”。

     

    在夜场中,总有一些人手握大把小姐资源。他们对接客户,给小姐派活,也就是人称的“鸡头”或“皮条客”。小姐贷崛起后,他们就开始拉着小姐去各个整形医院整形。因为握有客源,渠道在与整形医院的合作中,掌握了绝对的话语权,分成比例高得吓人。

     

    这类贷款逾期率极低,很多公司透露,自己的此类业务,逾期率为零。因为这个客群对整容有刚需,且容易变现。


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    “小姐贷占了整个医美贷市场很大的比例,保守估计在30%到40%左右。”一家做医美贷的金融科技公司CRO称,小姐贷主要集中在性产业比较发达的地区,比如上海、杭州等沿海发达城市。

     

    因为渠道赚钱太过容易,行业中一度形成了一套传销式的拉人系统。比如说,上一位姑娘,可以再拉自己的姐妹来做手术,“渠道”会返给她30%到40%,也就是3到4万。于是,很多姑娘做完手术之后,就成了“活广告”,开始拉着身边的人参与。

     

    3、骗贷导致资金链断裂

     

    2017年,医美分期行业爆出骗贷风波。 当时医美贷的放款方式是这样的:贷款者的贷款申请被分期机构批准后,由医美商家提供手术证明,然后分期机构就会将款项打到医美商家的账上,再由消费者向分期机构还款。

     

    于是一些中介就与无良的医美机构勾结起来,甚至自己注册一家医美诊所进行骗贷。他们到农村寻找大量征信记录空白的农妇,集中拉到医美诊所申请贷款,然后让她们躺在手术台上“摆拍”一下假装手术,医护人员全体出动伪造手术证据,就可以从分期机构大量套现。 


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    骗贷党蜂拥而至,导致大量分期机构资金链断裂。骗贷风波一过,原本千余家机构并存的医美分期市场只剩下30余名玩家。

     

    而许多医美分期机构本身没有放贷资金,又因为坏账率高、征信等级低等无法从银行和大型金融机构获得资金,P2P实际成为他们最主要的资金来源。2018年6月以来,大批P2P平台由于逾期兑付、经营不善等问题而停业、清盘、法人跑路,许多原本就徘徊在灰色地带的医美分期机构资金链彻底崩盘。

     

    多地叫停医美贷、打击套路贷

     

    2019年1月,深圳市卫健委发布了《深圳市进一步加强医疗机构监管及整顿规范医疗服务市场秩序专项整治方案》,方案指出:“严禁医疗美容医疗机构违规介入消费者‘医美贷’等消费类贷款的行为。医疗美容机构不得向任何商业银行和金融机构推荐消费者通过消费者贷款方式开展医疗美容项目;医疗美容机构在接受消费者贷款过程中发现可疑非法贷款行为的要及时向辖区公安部门报案并将线索报我委扫黑除恶办。”

     

    据深圳特区报报道,深圳市龙岗区已全面叫停“医美贷”“整形贷”“美容贷”“牙科贷”等医疗贷款行为,对执法中发现涉嫌“套路贷”等行为的医疗机构,将移交公安部门处理。

     

    2019年3月28日,长沙警方破获“11.07”特大“套路贷”涉黑恶系列案件,犯罪团伙以“美容贷”“佳丽贷”等形式,套路、压榨年轻女性,从事诈骗,组织、强迫卖淫、吸贩毒等新型涉黑涉恶违法犯罪活动,摧毁“套路贷”涉黑涉恶犯罪团伙12个,抓获犯罪嫌疑人165名,刑拘146名,解救受害女性106名。


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    长沙警方破获“套路贷”涉黑恶案件


    2019年4月9日,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》,其中明确了“套路贷”的定义,同时也强调了对于“套路贷”行为要从重处罚。

     

    2019年8月27日,上海市市场监督管理局、上海卫健委联合举办的医疗广告专题培训会上,明确指出质控重点之一是渠道和非法贷款。

     

    医美是奢侈品消费

    不鼓励超前消费

     

    “医美分期出现的初衷是缓解医美消费的压力,但是在行业推进的过程中变了味。”一位医美连锁集团总经理向医美视界说道,医美贷款门槛低、无抵押,只需要身份证和银行流水就可以轻松贷款,“一些年轻的孩子思想是不成熟的,完全没有贷款的概念,由于一时的冲动想要变美就走上了无抵押贷款的道路,将来无法还款直接影响到孩子的生活。”

     

    昆明吴氏嘉美整形医院院长吴承道表示,叫停医美贷可能会影响到机构的收入,但长期来说会促进行业更加良性发展。


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    一位医美行业资深人士认为,医美分期不应该大面积地推广,“医美消费像是一种奢侈品消费,我们不应该鼓励超前消费,而且医美贷存在着很多漏洞,本身发展不规范,就容易产生许多纠纷。”他还表示,医美分期作为一种营销手段,对机构的业绩增长可能会有帮助,但对行业的长期发展来说并没有好处。

     

    亿欧金融认为,医美分期是消费金融行业最难把控的场景之一,企业若想深耕此场景,一方面要做到业务合规,杜绝“暴力催收”、“高利率”等行为,撇清“套路贷”嫌疑;另一方面,要加强风控。医美分期的本质是金融,而金融的本质是对于风险的控制,只有企业对风控严加把关才能有效地控制欺诈所造成的高额成本,从而实现利润的最大化,如此平台才能获得更加长远的发展。


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